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信用的四個要素 (4Cs)
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貸款機構為你提供房屋貸款。如果他們拒絕所有的貸款申請，他們無法賺錢。另一方面，如果他們批準所有的貸款申請，卻無法確保借款人能償還貸款，他們就無法生存下去。
貸款機構無批準你的申請還是拒絕你的申請，都是根據你提供的資料而作出的評估，記住這一點非常重要。你也就是為什麼你須準確了解貸款機構想要的東西，哪些東西對你最有利。有了這些資料就能讓你進入貸款程序，讓貸款機構為你所用。
貸款機構為了評估你是否有好的信用，他們要弄清四件東西，被稱為信用的四個要素(4Cs)，即：你的現款數目(capital)，你的支付能力(capacity)，你的信用歷史
(credit history)，你的抵押品( collateral)。
現款數目
你可以用來支付的現金額就是你的現款數目。你的活期存款、定期存款、證券及其他你能很快取得的現金越多，就越能應付你一旦搬入新居後的緊急財務需求，貸款機構就越感到放心。如果你有存款，貸款機構就會覺得你知道怎麼理財，這一點在你必須為成為新的屋主而負責後顯得尤為重要。
貸款機構將要你證明你有多少現金，這些現金的來源。這叫做存款的鑑定。你必須證明你有足夠的現金支付首期款、貸款費、成交費及儲備和抵押。
即使貸款機構喜歡你的現金是自己積蓄而來，他們也知道這對低收入家庭來說十分困難。所以有的貸款項目允許你使用的使用的現金部分來自你的積蓄，部分來自贈款或補助金，以便你獲得申請貸款的資格。
支付能力
你有足夠的收入償還貸款並支付其它生活支出的能力叫支付能力。貸款機構需要評估你是否有能力償還貸款。他們在評估支付能力時，需要檢視以下三樣東西：
首先，看你目前的收入。他們要看你(及你的配偶)目前的收入是否在償還每月貸款及支付地稅、保險等其它支出後，還能生活得舒適。你可能覺得收入是你扣完稅後拿回家的凈收入。但貸款機構考慮你的貸款資格時，考慮的是你的毛收入。毛收入即你的稅前收入，除薪水外，也包括加班費、回扣、分紅及其他正常收入。只要你顯示穩定的收入紀錄，貸款機構就會計入考量。
其次，貸款機構看你的收入紀錄外，還會看你的受雇紀錄及未來的收入前景。貸款機構會考慮以下幾個方面：
＊ 你在過去兩年有穩定的工作和穩定的收入嗎？
＊ 你做現在的工作有多長時間？
＊ 未來兩年內你還會以現有的薪水受雇或會有更多的薪水？
即使你在同一家公司受雇沒有超過兩年也沒有關係，只要你受雇過並且有穩定的收入就行。
貸款機構會要求你提供你的工作和收入證明，稱作受雇鑑定。你可以出示薪水單、報稅單或其他證明材料。貸款機構將會同你過去和現在的雇主聯絡以證實你的收入以及你未來是否繼續受雇。
另一個重要的因素是你欠多少債。貸款機構將所有信用債務列入評估，例如每月償還的貸款、信用卡、撫育子女的費用等。以下是房屋貸款機構通常考量的各種債務因素情況。
分期付款的帳戶。汽車付款、家俱付款及學生貸款償還等都稱為分期付款，因為它們每個月都要償還相同的數額。如果這些付款在六個月內就會還清，貸款機構通常都會折扣計算或者不列入計算。
信用支付帳戶。Visa卡、MasterCard及商店信用卡帳戶都是信用支付帳戶。這些帳戶的最低支付額可能增加，也可能減少，因此得看平衡情況。貸款機構會根據你最新的月支付額來計算你的債務。其它每月的支付還包括撫育子女的費用，如照顧子女的費用、贍養費以及薪水扣除等都會被貸款機構列入你每月的債務支付考量。
有一個例外是：貸款機構不會把特定的帳單列入考量。例如，電話和水電帳單，汽車和人壽保險，退休和捐贈，收入和社安稅等，工會的會費等也不會列入你每月的債務。
信用歷史
貸款機構估評你是否會償還你的貸款，一個最好的方法是看你過去是怎樣處理債務。如果你經常按時償還你的借款，如果你一般都用現金支付，信用卡只是用於大宗購買或緊急需要，你的信用風險就可能很小。如果你貸了很多款，有很多信用卡，在掙扎著償還每月的欠帳，你可能有必要改善你的信用歷史，貸款機構才願意提供貸款給你。
貸款機構為查驗你的信用歷史，會從主要的信用評估機構那里索取一份你的信用報告。該報告會列出過去七年來你向每一家公司的借款歷史，借款多少，是否歸還了，有幾次是在30天、60天或更長時間後償還。該報告還會顯示更嚴重的問題，如討債的帳戶、裁決、拍賣和破產等。
如果你在過去10年有破產和拍賣的歷史，就很難說服貸款機構給你提供新的房屋貸款。如果你有幾次遲付款，正被追債，有被裁定，你就得向貸款機構解釋這些情況是怎麼發生的，怎麼解決的，說有你的信用正在改善。信用歷史對貸款批准非常重要，貸款機構可能會要求你就每一筆遲付的款項作出解釋。
無信用歷史
許多人沒有信用歷史。他們沒有支票帳戶或信用卡，也未從很行借過錢。這讓貸款機構很難決定提供一大筆房屋貸款的責任。如果你沒有信用歷史，你的貸款人或非牟利機構顧問可以幫助你通過收集你的支付憑據、帳單、收據、每月付給房東的租金單、水電和電話帳單、托兒支付收據等建立信用。這叫做非傳統性信用歷史，旨在向機構顯示你都是按照付帳。
抵押品
你的新家就是你的貸款的抵押品或叫額外保險。貸款機構會仔細了解房屋的價值和狀況，以確保至少能值你從銀行所貸的款項，並確保房屋不需要進行主要的修理，使你比原計劃花費更多。
機構機構通常聘用估價師決定房屋的買值。你在申請貸款時，需要支付估價師的費用。估價師運用其專業訓練評估房屋的市場價值。由於貸款機構希望你自己投資一部分，他們通常給你的貸款會比房屋的市價要低。估價師會算出貸款和價值的比率，幫助貸款機構決定應給你貸多少款以及你的首期款應付多少。
貸款機構看估價師的報告不光是看房屋的價值，也看房屋的狀況是否良好。如果估價師認為房屋任何一個主要分狀況不好(例如，房屋屋頂需要換新)，貸款機構可能要求屋頂必須先修好，才願提供貸款。這叫做物業狀況臨時方案。這做既保護你，也保護貸款機構。
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