크레딧의 4C

모기지 융자기관은 주택 융자 대출 사업을 하는 곳입니다. 만약 그들이 융자 대출을 신청한 사람을 거절한다면 그들은 수익을 창출하지 못할 것입니다. 반대로, 그들이 융자 대출 신청자들의 상환 능력을 상관하지 않고 모든 사람에게 대출을 승인해준다면 융자기관은 사업을 오래 지속하기 힘들게 될 것입니다.

당신의 융자 대출 신청서를 승인하거나 거절하는 사람은 신청서에 있는 정보를 바탕으로 결정을 내린다는 사실을 기억하는 것이 중요합니다. 그렇기 때문에 융자기관에서 무엇을 중요시 여기는지, 무엇이 당신에게 이로운 것인지 정확히 이해하는 것이 무척 중요합니다. 이 같은 정보를 갖고 있다면 주택 매매 과정을 준비할 수 있을 뿐만 아니라 당신이 원하는 방향으로 시스템을 활용할 수 있게 됩니다.

당신에게 융자를 대출해줘도 좋은지 여부를 결정하기 위해 융자기관에서는 자본(Capital), 능력(Capacity), 신용기록(Credit History), 담보(Collateral) 등 4가지를 심사합니다. 이를 "신용의 4C(4Cs of Credit)"라고 부릅니다.

자본
자본은 현재 당신이 사용 가능한 현금 보유액을 말합니다. 필요할 때면 언제든지 사용할 수 있도록 저축 통장이나 CD, 채권 등에 현금을 많이 적립해 둔 사람일수록 융자기관에서는 당신이 주택을 구입한 뒤에 발생할 수 있는 재정적 위기를 제대로 대처해 나갈 수 있다고 생각하게 됩니다. 적립해 둔 자본이 있다면 이는 당신이 예산 책정과 재정 관리를 어떻게 하고 있는지를 보여주는 것이 되기도 합니다. 주택 소유주가 되면서 안겨지는 새로운 책임감이 생겼을 때에 개인의 재정관리 능력은 더욱 중요해집니다.

융자기관에서는 당신이 얼마의 자본을 보유하고 있으며 출처가 어딘지 증명할 것을 요구할 것입니다. 이것을 예금 증명(Verification of Deposit)이라고 부릅니다. 당신은 최소한 다운페이먼트, 융자 수수료, 클로징 비용, 에스크로 비용 등을 지불할 수 있을만한 충분한 자본을 보유하고 있다는 것을 보여줘야 합니다.

융자기관은 당신이 스스로 자본을 적립하는 것을 더욱 선호하고 있지만 특히 저소득층인 경우 스스로 자본을 축적하는 일이 어렵다는 것을 알고 있습니다. 일부 융자 프로그램은 융자대출을 받기 위한 조건을 충족할 수 있도록 하기 위해 당신의 순수 적립 자본 이외에도 다른 사람에게서 기여 받은 자본까지도 당신의 적립 자본으로 활용할 수 있도록 허용하고 있습니다.

능력
능력이라 함은 당신이 새로운 모기지 융자 페이먼트 상환금 납부와 생활비 등을 모두 감당할 수 있을만한 충분한 소득을 벌고 있는 것을 말합니다. 융자기관은 당신의 융자 대출금 상환 능력을 확인해야 하며 융자기관은 이를 위해 3가지를 확인합니다.

우선, 당신의 현재 소득을 살펴봅니다. 융자기관에서는 당신(기혼자인 경우 배우자도 포함)이 모기지 상환금 납부와 세금, 보험 등 기타 생활비를 납부하고도 편안한 생활을 할 수 있을 만큼의 소득을 현재 벌고 있는지 알아봐야 합니다. 당신은 아마도 세금 납부 후 집에 가져오는 실제 소득만을 생각할 수 있습니다. 하지만 모기지 융자신청에서는 당신의 총소득을 기준으로 책정합니다. 총소득은 세금을 납부하기 이전의 소득을 말합니다. 총소득은 오버타임 수당, 커미션, 이익배당금 및 기타 정기 소득으로 간주되는 모든 것들을 포함하고 있습니다. 정기적인 고정 수입이 있는 이상, 융자기관에서는 이를 당신의 소득으로 간주한다는 사실을 기억하십시오.

다음으로 융자기관에서는 당신의 소득 기록, 고용 기록, 장래 소득 창출 가능성 등을 살펴봅니다. 융자기관에서는 다음의 사항들을 알고 싶어 합니다.

• 당신이 고정적인 직장을 갖고 있으며 지난 2년간 고성 수입을 벌어들였다는 것을 증명할 수 있는가?
• 현재 직장에서 얼마나 오래 근무했는가?
• 향후 2년간 당신은 현재와 비슷한 수준의, 또는 더 나은 수준의 소득을 벌어 들이며 현재와 같은 고용 상태를 유지할 수 있는가?