보험의 종류

주택 소유주 보험
위험 보험(Hazard Insurance)이라고도 불리는 주택 소유주 보험은 화재나 폭풍이 일어났을 때 융자기관과 주택 소유주 양측을 모두 보호하기 위한 것입니다. 융자기관에서는 주택을 융자대출금에 대한 담보로 책정하고 있기 때문에 이 보험을 요구하고 있습니다. 주택 소유주 보험 정책은 화재나 폭풍으로 주택이 파손됐을 때 주택을 복구하거나 수리해준다는 확신을 주택 소유주에게 안겨주게 됩니다.

일반적으로 융자기관은 최소한 융자 대출금에 상당하는 액수의 보험에 가입할 것을 당신에게 요구할 것입니다. 만약 주택에 세컨드 모기지를 갖고 있다면 당신은 최소한 제1 모기지인 퍼스트 모기지와 세컨드 모기지를 모두 커버할 수 있는 액수의 보험에 가입해야 합니다.

보험회사는 당신이 이미 거래하고 있는 회사를 선정할 수 있습니다. 대부분의 보험회사에서는 당사와 한 가지 이상의 보험에 가입돼 있는 기존 고객들에게는 할인 혜택 등을 제공하고 있습니다.

일반적으로 주택 소유주 보험 가입 첫해 보험금은 클로징 시기 또는 그 이전에 지불하게 되며 계약 종결을 위한 항목의 일부로 포함되기도 합니다. 융자기관에서는 이후 1년치의 보험금을 미리 청구하는 것이 일반적입니다. 1년치 보험금을 12로 나눈 금액을 월 모기지 페이먼트에 첨부해서 청구하는 것입니다. 클로징을 할 때 당신은 보험 가입 증서를 제출할 것을 요구받을 수 있습니다. 보험회사를 변경했다면 융자기관에는 이를 즉시 알려줘야 합니다.

모기지 보험
당신이 주택 매매 가격보다 20% 미만으로 다운페이먼트를 지불한다면 융자기관에서는 거의 항상 민간 또는 정부 모기지 보험을 요구합니다. 이 보험은 당신이 모기지 융자 상환금을 납부하지 않았을 경우 융자기관을 보호하기 위한 것입니다. 민간 모기지 보험인 경우 주택의 가치(일반적으로 20%)를 근거로 차압이 발생했을 경우 발생하는 손실을 융자기관에 지불하게 됩니다. 정부 모기지 보험은 주로 연방주택국(FHA)이나 재향군인사무국(VA) 등에서 제공하고 있으며 융자기관이 주택을 차압해야 할 경우가 발생하면 원래 융자대출금의 최대 100%까지 지불해줍니다. 이상의 두 가지 프로그램은 당신의 모기지 융자 상환금을 납부해주는 것이 아닙니다. 단지 주택 차압시 융자기관을 보호해주는 것입니다.

민간 또는 정부 보험이든 당신이 클로징을 할 때 모기지 보험 수수료를 납부하게 되며 모기지 상환금에 매달 일정액씩 보험금이 청구됩니다.

요즘에는 95%의 LTV 융자를 대출받고 민간 모기지 보험까지 납부해야 한다 하더라도 언젠가는 당신의 주택은 가치가 상승하게 되고 융자금을 완납할 수 있는 날이 옵니다. 이 경우 LTV가 변경됩니다. 주택의 공정 시장 가치가 모기지 잔액보다 20% 이상 상승했다면 모기지 보험 청구 중단을 신청할 수 있습니다.