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주택 소유주가 되기 위한 준비
필요한 것과 원하는 것
주택을 구입하는 첫 단계는 자신이 구입하고자 하는 주택의 종류를 생각해보는 것입니다. 우선 자신이 원하는 것과 자신에게 필요한 것등 두 가지로 나눠 목록을 만들어 보십시오. 당신이 구입해야 하는 주택은 당신의 구입 능력을 감안한 가격대에서 이 두 가지 목록을 적당히 겸비한 것이어야 합니다.
다음은 원하는 목록과 필요한 목록을 만드는데 필요한 몇 가지 질문들입니다.
- 주택의 종류
- 직장/예배당/학교/사회 서비스 등과의 거리
- 지역의 안전성
- 주택의 상태
- 침실과 욕실의 갯수
- 주택의 연령
- 주차 시설
자신의 현재 라이프 스타일을 생각해 보는 것도 필요합니다. 변화를 원하거나 변화가 필요한 점이 있는지요? 현재 살고 있는 집에 있는 것들 가운데 꼭 필요한 것들은 무엇인가요? 만약 첫 주택 구입자가 자신이 원하는 것과 필요한 것에 대해 주의깊게 생각해 보지 않는다면, 자신에게 적합하지도 않은 주택을 찾는데에만 무척 오랜 시간을 소모하게 될 수 있습니다.
구입 능력과 당신
융자기관은 돈을 빌려줄 때 분명 어느 정도의 위험 부담은 감수하기 마련입니다. 때문에 융자기관에서는 당신의 주택 구입능력을 확인하고자 하는 것입니다. 다시 말해 당신이 구입한 주택의 페이먼트를 제때 지불할 능력이 있는지 여부를 확인하는 것입니다.
그러므로 융자기관은 대출 신청자의 월 페이먼트 규모를 제한하고 있습니다. 이를 하우징 레이시오(Housing Ratio)와 뎃-투-인컴 레이시오(Debt-to-Income Ratio)라고 부릅니다. 또는 각각 프론트 레이시오(Front Ratio) 또는 백 레이시오(Back Ratio)라고도 부릅니다. 각각에 대한 정확한 의미를 살펴보겠습니다.
하우징 레이시오
하우징 레이시오는 대출 신청자가 월 소득에서 매달 모기지 페이먼트에 기여할 수 있는 최대 비율을 뜻합니다. 이 비율은 선택한 융자의 종류에 따라 이미 정해져 있습니다. 하우징 레이시오 기준에 따라 책정된 월 최고 페이먼트는 원금, 이자, 세금, 보험 등을 모두 포함하는 것입니다. 어떤 융자상품을 선택하느냐에 따라 하우징 레이시오는 25%, 28%, 29% 또는 33%까지 책정될 수 있습니다.
뎃-투-인컴 레이시오
뎃-투-인텀 레이시오는 대출 신청자가 주택 페이먼트는 물론, 크레딧 카드 등 기타 채권자에게 지불해야 하는 채무액수 등을 모두 포함한 최대 월 페이먼트를 뜻합니다. 이 비율 역시 선택한 융자상품에 따라 이미 정해져 있으며 35%에서 45%까지 책정될 수 있습니다.
예를 들어 당신이 선택한 융자 프로그램이 당신의 주택 모기지 페이먼트와 기타 부채 페이먼트에 대한 월 상환금을 최대 41%로 제한하고 당신의 월 총 소득이 1,500달러라고 가정해봅시다. 이 경우 당신이 매달 지불할 수 있는 주택 모기지 페이먼트와 기타 부채 비용은 615달러라는 계산이 나옵니다($1,500 x 41% = $615).
부채가 많을수록 구입능력은 감소한다는 점을 기억하십시오. 월 부채액이 많으면 많을수록 주택 구입에 지출할 수 있는 액수는 그만큼 줄어들게 됩니다. 따라서 주택 모기지 융자를 신청하기에 앞서 부채부터 줄이는 것이 필요합니다. 비율은 유동적입니다. 융자기관에서는 다음 아래의 조건에 따라 비율을 높게 책정할 수도 있습니다.
- 은행에 큰 돈이 예치돼 있거나 저축한 기록이 있는 경우
- 다운 페이먼트를 많이 한 경우
- 자동차와 같이 큰 융자대출금을 앞으로 2~3개월내 완납할 계획인 경우
- 당신의 소득이 앞으로 늘어날 것이라는 증명을 할 수 있는 경우
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